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ED 029

O prêmio de R$ 89 que vira R$ 412 na virada da faixa

O prêmio sobe a cada cinco anos pela tabela anexa à proposta, e a comparação que vale é o custo somado até os 75, não a primeira parcela.

Proposta de seguro aberta no anexo da tabela de faixas, com óculos e calculadora.

A tabela de faixas decide o custo até os 75

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"Travei o valor na assinatura, esse prêmio vale a vida toda." A frase saiu na renovação anual, com uma apólice de vida individual contratada aos 34 anos por R$ 89 mensais. Aos 61, o mesmo capital segurado, a mesma cobertura e a mesma seguradora cobravam R$ 412 por mês. Nenhuma cláusula tinha sido descumprida: a subida estava impressa num anexo entregue junto da proposta assinada.

Seguro de vida individual não guarda preço. Ele guarda um método de recálculo. O prêmio de hoje corresponde ao risco da idade de hoje, e cada aniversário de faixa devolve ao segurado um valor novo, calculado pela mesma tabela que já existia na assinatura.

As faixas costumam ter cinco anos de largura, e o percentual de aumento de cada uma vem descrito na nota técnica atuarial do produto registrado na SUSEP, o documento que descreve a tabela de prêmios por idade e por capital segurado. O material de venda mostra uma linha dessa tabela, a linha da sua idade atual, e a apólice inteira funciona sobre as outras dezenas de linhas. O corretor apresenta a mensalidade de entrada; a tabela inteira mora no anexo, e o anexo raramente é lido em voz alta na venda.

O comportamento da curva importa mais que qualquer parcela isolada. Entre os 30 e os 45 anos os saltos são discretos e cabem no orçamento sem discussão. Depois dos 55 eles mudam de escala, e a partir dos 60 cada virada pode acrescentar mais reais ao boleto do que a primeira mensalidade custava inteira.

Existe uma conta que separa uma proposta barata de uma proposta cara, e ela não aparece em nenhum material de venda: somar todas as mensalidades que serão pagas até os 75 anos, faixa por faixa. Duas propostas parecidas na entrada se distanciam em dezenas de milhares de reais nessa soma, e a mais barata no começo costuma ser a mais cara no total.

A tabela, a largura das faixas e o momento exato do reenquadramento abrem a leitura de hoje.

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I Leitura de Apólice

A tabela de faixas que vem anexa à proposta

A tabela que reprecifica o boleto a cada cinco anos já estava anexa à proposta assinada.

O prêmio do seguro de vida individual é recalculado a cada mudança de faixa etária, e tanto as faixas quanto os percentuais de aumento vêm impressos num anexo da proposta, antes da assinatura.

As faixas nascem aos 18 anos e seguem de cinco em cinco: 34 a 38, 39 a 43, 44 a 48, 49 a 53, 54 a 58, 59 a 63. Cada faixa tem um prêmio próprio por mil reais de capital segurado, e a passagem de uma para a outra reprecifica o boleto inteiro.

O reenquadramento tem data marcada, e ela não é o seu aniversário. A maioria das apólices reprecifica no aniversário do contrato, o mês em que ela foi emitida, considerando a idade do segurado naquela data. Quem faz 59 anos em março e assinou a apólice em outubro paga o prêmio da faixa anterior por mais sete meses.

O que muda depois dos 60

O aumento percentual por faixa não é constante ao longo da vida. Nas faixas dos 30 e dos 40 ele fica na casa de trinta por cento a cada cinco anos, e sobe de patamar a cada década seguinte, porque a probabilidade de sinistro que sustenta o cálculo cresce mais rápido quanto mais velho o segurado.

O salto que quebra orçamento raramente é o primeiro. Um prêmio que sai de R$ 89 aos 34 anos e passa por R$ 118, R$ 156, R$ 214 e R$ 292 chega perto de R$ 412 na faixa dos 59, e a virada seguinte sozinha custa mais que a mensalidade inicial inteira.

A maior parte das pessoas descobre a tabela pelo aviso de renovação, e aí a decisão já ficou estreita: aceitar o prêmio novo, reduzir o capital segurado para caber no boleto, ou cancelar uma apólice paga por vinte anos.

Um detalhe contratual quase nunca perguntado na venda: se o produto é renovável anualmente ou se a apólice garante renovação enquanto o prêmio for pago. Produto sem essa garantia permite à seguradora não renovar na virada, e o segurado precisa recontratar na idade que tem, em outro produto e com nova declaração de saúde.

"É vedada a discriminação do idoso nos planos de saúde pela cobrança de valores diferenciados em razão da idade."

Estatuto do Idoso, Lei 10.741, de 1 de outubro de 2003, artigo 15, parágrafo 3.

O texto vale para planos de saúde e não alcança o seguro de vida, precificado por idade dentro da regulação da SUSEP. Quem lê a proteção legal do plano de saúde e supõe a mesma proteção na apólice de vida assina o contrato com a expectativa errada.

II Regra de Bolso

Some o custo até os 75 antes de assinar

Comparar propostas pela mensalidade de entrada é comparar a primeira linha de uma tabela inteira. A conta que decide leva cerca de vinte minutos e cabe numa planilha de nove linhas.

O corretor tem a tabela completa no sistema de cotação e pode exportá-la. Peça por escrito a lista de prêmios por faixa etária até os 75 anos, para o capital segurado que você quer.

1. Peça a tabela de prêmios por faixa etária de cada proposta, com o capital segurado idêntico nas duas. Comparação com capital diferente não diz nada.

2. Monte uma linha por faixa: idade inicial, idade final, prêmio mensal, número de meses. Faixa de cinco anos tem sessenta meses.

3. Multiplique o prêmio pelo número de meses em cada linha e some a coluna até a faixa que contém os 75 anos. O número final é o custo de vida inteira daquela proposta.

4. Compare o total das duas propostas. Uma apólice que entra a R$ 89 e sobe forte pode somar R$ 194 mil até os 75, enquanto outra que entra a R$ 134 com curva mais suave soma R$ 159 mil no mesmo período.

5. Divida o total pelo capital segurado. Total de R$ 194 mil para um capital de R$ 300 mil significa que você devolve à seguradora dois terços do valor que a apólice pagaria, e o número muda o peso da decisão.

Prêmio nivelado, e por que ele custa mais no começo

Parte dos produtos de vida inteira trabalha com prêmio nivelado: um valor único que não muda com a idade, calculado para cobrir o risco médio ao longo de todo o contrato. A mensalidade de entrada é bem mais alta que a de um produto escalonado.

O nivelado só compensa em prazo longo. Quem paga R$ 246 por mês dos 34 aos 75 anos gasta cerca de R$ 124 mil no total, menos que as duas propostas escalonadas do exemplo, mas gasta quase três vezes mais que elas nos primeiros cinco anos. Quem cancela aos 50 sai com prejuízo em relação ao escalonado.

A regra de bolso do dia cabe em duas linhas. Nenhuma proposta de vida individual entra na comparação sem a tabela de faixas até os 75 anexada, e a decisão sai do total somado, não da parcela de entrada.

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III Placar do Sinistro

Três apólices, três curvas de prêmio

Apólice A. Contratada aos 34 anos, capital de R$ 300 mil, prêmio inicial de R$ 89 e curva escalonada agressiva. As faixas seguintes cobram R$ 118, R$ 156, R$ 214, R$ 292, R$ 412, R$ 596 e R$ 861, e o total pago até os 75 anos chega a cerca de R$ 194 mil.

Apólice B. Mesmo segurado, mesmo capital, prêmio inicial de R$ 134 e curva mais suave, com aumentos próximos de vinte por cento por faixa. O boleto dos 59 anos fica em R$ 362, e o total até os 75 soma cerca de R$ 159 mil, R$ 35 mil abaixo da apólice A que parecia mais barata na assinatura.

Apólice C. Vida inteira com prêmio nivelado de R$ 246, sem reenquadramento por faixa. O total até os 75 anos fica perto de R$ 124 mil, o menor dos três, com a mensalidade de entrada quase três vezes maior que a da apólice A.

As três propostas cobrem o mesmo capital e foram cotadas para a mesma pessoa. A ordem de preço se inverte por completo entre a primeira parcela e o total pago, e quem decide pela primeira parcela escolhe a apólice mais cara achando que escolheu a mais barata.

Existe um quarto desfecho que não aparece em nenhuma tabela: o cancelamento no meio do caminho. Segurado que abandona a apólice A aos 62 anos, incomodado com o boleto de R$ 412, pagou cerca de R$ 77 mil ao longo de vinte e oito anos e sai sem cobertura nenhuma, na idade em que recontratar custa mais caro e depende de nova declaração de saúde.

"São nulas de pleno direito, entre outras, as cláusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e serviços que estabeleçam obrigações consideradas iníquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatíveis com a boa-fé ou a equidade."

Código de Defesa do Consumidor, Lei 8.078, de 11 de setembro de 1990, artigo 51, inciso 4.

O inciso não proíbe o reajuste por idade, que é técnico e previsto. Ele sustenta a discussão quando o percentual aplicado não corresponde ao que estava na tabela entregue, e por isso a tabela guardada junto da apólice vale mais que qualquer memória da conversa de venda.

O que fazer com a apólice ainda esta semana

1. Hoje: localize a proposta assinada e procure o anexo com a tabela de prêmios por faixa etária, normalmente nas últimas páginas do documento.

2. Hoje: marque no calendário o mês do aniversário da apólice, a data em que o reenquadramento acontece.

3. Amanhã: some os prêmios das faixas que faltam até os 75 anos e anote o total na mesma folha onde você guarda o número da apólice.

4. Esta semana: peça ao corretor a cotação do mesmo capital em produto com prêmio nivelado, só para ter o número da comparação.

5. Antes da próxima renovação: confirme por escrito se a apólice tem garantia de renovação e qual o percentual previsto para a sua próxima faixa.

Prêmio que sobe não é abuso da seguradora nem letra miúda escondida. É a tabela de faixas do produto funcionando como foi registrada, e ela estava anexa à proposta que você assinou.

"Se a sua próxima virada de faixa dobrasse o boleto no mês que vem, você saberia dizer hoje de quanto para quanto ele vai?"

Confira antes da próxima renovação: qual o percentual de aumento da sua próxima faixa etária, em que mês cai o aniversário da apólice, e se o contrato garante a renovação enquanto o prêmio for pago.