I  Leitura de Apólice

Quem assina o pedido decide a conta

Veja qual cláusula calcula a devolução do prêmio, e por que ela muda de fórmula conforme quem pede o fim do contrato.

A mesma apólice tem duas devoluções diferentes, e a escolha entre elas depende de quem pede o fim do contrato. Com a iniciativa do segurado, entra a tabela de prazo curto. Com a rescisão partindo da seguradora, a devolução costuma ser proporcional aos dias que faltam, sem tabela no meio.

A cláusula mora na seção de cancelamento das condições gerais, quase sempre nas últimas páginas do documento. São dois parágrafos e uma tabela de duas colunas: de um lado a fração da vigência já decorrida, do outro o percentual do prêmio que fica com a seguradora.

Na apólice do exemplo, a tabela retém 20% aos trinta dias, 40% aos noventa, 61% aos cento e oitenta e três e 90% aos trezentos. O que volta é sempre a diferença: 80%, 60%, 39% e 10% do prêmio pago.

Cada seguradora publica a sua, e as tabelas em circulação não são iguais. No meio da vigência, a devolução costuma cair na faixa de 30% a 40% do prêmio, e a linha que vale é a impressa no seu contrato, nunca a do comparador de preços.

Por que a curva não é uma reta

Uma parte grande do custo da apólice é gasta no primeiro dia de vigência. Comissão de corretagem, emissão, análise de perfil e cadastro do veículo saem de uma vez, antes de o carro dar a primeira volta no quarteirão.

A outra parte é risco já corrido. A seguradora carregou seis meses de exposição real, e o serviço foi prestado por inteiro, com sinistro ou sem sinistro nenhum no período.

O artigo explica o desenho inteiro. O prêmio remunera o risco carregado, não o tempo que sobrou no calendário, e um ano sem batida nenhuma não transforma a cobertura em crédito a devolver.

A devolução do cancelamento não é uma divisão. É a consulta a uma tabela que já estava impressa no dia em que você assinou a proposta.

Um detalhe de data decide alguns pontos percentuais. A cobertura termina na data do pedido formal de cancelamento, não na data em que o carro trocou de dono, e cada semana parada desce uma linha da tabela.

Quem já recebeu indenização na vigência não recebe devolução nenhuma. Com sinistro pago, especialmente em perda total, o prêmio se torna integralmente devido, e as parcelas em aberto costumam ser descontadas do valor da indenização.

II  Regra de Bolso

Três números antes de pedir o cancelamento

O primeiro não está publicado em lugar nenhum, e a seguradora tem que informar. Peça pelo aplicativo ou pela central o cálculo da devolução na data de hoje, por escrito, antes de confirmar qualquer pedido.

O segundo é aritmética de padaria. Divida o prêmio total pelos 365 dias de vigência e multiplique pelos dias que faltam. Um prêmio de R$ 2.400 com seis meses pela frente dá R$ 1.200 de cobertura restante.

O terceiro depende do comprador do carro. Uma apólice nova no nome dele começa do zero, com emissão, questionário de perfil e prêmio cheio, e a cotação pode sair bem diferente da sua, para cima ou para baixo.

A transferência resolve os três de uma vez. O Código Civil admite que a apólice acompanhe o bem vendido, salvo cláusula em contrário, e a seguradora formaliza a mudança por endosso, com novo perfil e acerto de diferença de prêmio.

Quem vendeu o carro para comprar outro tem um caminho ainda mais curto. O endosso de substituição de veículo mantém o mesmo contrato de pé e leva o prêmio restante para o carro novo, sem passar pela tabela de prazo curto.

Existe também um custo invisível no cancelamento: a classe de bônus. Ela avança quando a vigência fecha sem sinistro, e o contrato interrompido no meio não conta o ano, o que aparece no preço da apólice seguinte.

Cinco linhas antes de assinar o pedido

1. A cláusula de cancelamento. Ela diz se a devolução segue a tabela de prazo curto ou o cálculo proporcional, e traz a tabela completa logo abaixo, linha por linha.

2. A data de efeito. O que interrompe a cobertura é o protocolo do pedido, e a data da venda do carro não entra nessa conta.

3. O prêmio parcelado. Parcelas em aberto não somem com o cancelamento: elas entram no acerto final e podem transformar a devolução em cobrança.

4. A cláusula de transferência. Confira se a apólice aceita endosso para outro segurado e quais documentos a seguradora pede do comprador.

5. O prazo e a forma da devolução. O crédito cai na conta do titular da apólice, e o contrato fixa em quantos dias, contados do pedido formal.

Deixar a apólice parada no seu nome depois da venda é a pior das rotas. Você paga por um risco que já é de outro, e o dono novo dirige acreditando numa cobertura contratada por quem não tem mais interesse no veículo.

Nenhum dos dois lados ganha nesse arranjo, e a fatura só chega no dia do sinistro, quando a seguradora pede o documento do veículo e encontra um nome diferente do que está na apólice.

III  Placar do Sinistro

Três saídas para a mesma apólice

Saída 1. Apólice anual de R$ 2.400 paga à vista, carro vendido no sexto mês, cancelamento protocolado no mesmo dia. A tabela de prazo curto devolveu 39% do prêmio, R$ 936, creditados na conta do segurado. O cálculo proporcional daria R$ 1.200.

Saída 2. Mesmo prêmio de R$ 2.400, dividido em dez parcelas de R$ 240. No sexto mês havia R$ 1.440 pagos e a tabela retinha R$ 1.464. Não houve devolução: o cancelamento terminou com R$ 24 a acertar e a classe de bônus parada onde estava.

Saída 3. Mesma apólice, mesma venda, transferência por endosso em vez de cancelamento. O comprador pagou R$ 1.100 a mais pelo carro para levar a cobertura até o fim da vigência, e o vendedor saiu com R$ 164 acima do que a tabela devolveria, sem esperar prazo de restituição.

A saída 2 é a que mais surpreende no balcão. Prêmio parcelado não é prêmio proporcional: as parcelas seguem o calendário de cobrança e a retenção segue a tabela, então o encontro das duas contas vira boleto em vez de crédito.

A saída 3 depende de uma conversa de dois minutos na hora da venda, e ela desaparece se o cancelamento for pedido antes. Contrato cancelado não volta atrás, e o endosso só existe com a apólice de pé.

O relógio também cobra. Entre o dia 183 e o dia 210 da vigência, a mesma tabela desce de 39% para 30% de devolução, R$ 216 a menos por quatro semanas de papelada empurrada com a barriga.

O que fazer na semana da venda

1. No dia do negócio: comunique a venda à seguradora por escrito, com a data da transferência, e pergunte se a apólice aceita endosso para o comprador.

2. Antes de decidir: peça o valor exato da devolução pela tabela de prazo curto na data de hoje, e guarde a resposta por escrito.

3. Na calculadora: divida o prêmio por 365 e multiplique pelos dias que faltam de vigência. Compare o resultado com o número que a seguradora informou.

4. Com carro novo na garagem: peça o endosso de substituição de veículo e leve o prêmio restante para o contrato novo, sem cancelar nada.

5. Se o cancelamento ainda for a melhor conta: guarde o protocolo, confira a data de efeito e acompanhe o crédito na conta do titular.

As três saídas partem do mesmo contrato e do mesmo dia de venda. O que muda o resultado é a ordem dos telefonemas.

O prêmio pago compra tempo de risco coberto, e esse tempo continua existindo depois que o carro sai da sua garagem. A pessoa mais interessada nele está com a chave na mão, do outro lado da negociação.

Perguntar quanto a tabela devolve antes de pedir o cancelamento leva um telefonema, e é o que separa R$ 936 de R$ 1.100.

"Se o carro fosse vendido amanhã, a apólice iria junto com ele ou terminaria numa tabela?"

Quando o segurado pede o cancelamento no meio da vigência, como a devolução do prêmio é calculada?

Defenda seu título de Vigia (3 acertos seguidos garantem o primeiro).

Veja o ranking de quem mais acerta →

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