In partnership with

ED 062

Você escolhe as próximas edições: a votação está no fim desta edição.

A TV de 5 anos que a apólice pagou pela metade

No incêndio, o seguro residencial paga o conteúdo pelo valor atual, com desconto por idade, e pede nota ou foto de cada bem.

Televisão apagada sobre o rack, ao lado de uma pasta de notas fiscais.

Nota e foto guardadas longe da sala

▼

A conta errada começou nesta frase: “A seguradora vai me dar uma televisão nova.” Marcelo Ventura Bastos, professor de 44 anos em Londrina, repetiu a frase para a mulher na calçada, com o bombeiro ainda enrolando a mangueira, e recebeu metade do que esperava.

O caso é ilustrativo e segue um roteiro comum no seguro residencial. Um curto-circuito na extensão atrás do rack pegou fogo numa quinta-feira à tarde, com a família fora. Quando os vizinhos chamaram os bombeiros, a sala já tinha perdido o sofá, o rack e a televisão de 55 polegadas.

Marcelo tinha seguro residencial havia seis anos, renovado todo mês de março sem ler as condições. A apólice trazia cobertura de incêndio para o imóvel e para o conteúdo, a palavra que o seguro usa para móveis, eletrônicos e roupas que ficam dentro da casa.

Na manhã seguinte, ele abriu o aviso de sinistro (a comunicação formal da perda à seguradora) pelo aplicativo e listou os três itens. Para a televisão, escreveu o preço de uma nova na loja: R$ 3.400.

A seguradora respondeu com dois pedidos. O primeiro: prova de que a televisão existia, com nota fiscal, foto ou qualquer registro anterior ao fogo. O segundo apareceu só na conta final: a televisão tinha cinco anos, e a indenização sairia pelo valor atual, com desconto pelo tempo de uso.

A nota fiscal estava numa pasta de papel, na gaveta do rack. Queimou junto. Marcelo passou duas noites procurando a compra no extrato do cartão e numa foto de aniversário em que a tela aparecia atrás do bolo. As duas provas apareceram na terceira noite, e a conta da seguradora já estava pronta, com um número que ele não tinha previsto.

Logo abaixo, a lei que define o valor atual lida frase por frase, a lista de provas que a seguradora aceita e o placar de três famílias que perderam o conteúdo da casa num incêndio.

Continue lendo ↓

Quem banca a edição de hoje

Silver Miners Have Outrun Silver Since 2020

Since March 2020, silver has returned about 402%. The silver miners returned 445%.

That gap is the leverage our research team focuses on. When silver rises, a producer's net asset value can rise much faster, and share prices tend to follow. It works in both directions, and a mine is only as good as the company running it.

The Ultimate Silver Playbook shows how the team separates the miners worth owning from the rest, and which silver stocks are on its watchlist now. It's free.

Get the Free Playbook

Patrocinadores mantêm a edição gratuita

I Leitura de Apólice

O preço de hoje menos os anos de uso

No seguro residencial, o conteúdo destruído pelo fogo se paga pelo valor atual: o preço de um bem igual novo hoje, menos a depreciação pela idade, pelo uso e pelo estado de conservação.

O limite vem do Código Civil, a Lei 10.406, de 2002. O artigo 781 fixa o teto de toda indenização de seguro de dano, e a palavra que manda na frase é “momento”:

“A indenização não pode ultrapassar o valor do interesse segurado no momento do sinistro, e, em hipótese alguma, o limite máximo da garantia fixado na apólice, salvo em caso de mora do segurador.”

Código Civil, Lei 10.406, artigo 781, 2002.

“Valor do interesse segurado” é quanto o bem valia para o dono. “No momento do sinistro” (o evento coberto, aqui o incêndio) trava a data da conta: vale o dia do fogo, e nunca o dia da compra nem o preço de vitrine de uma televisão nova.

A lógica do artigo é impedir que o seguro dê lucro. Quem recebe uma televisão nova por uma de cinco anos sai do incêndio com um aparelho melhor que o anterior, e o seguro de dano existe para repor a perda, sem enriquecer o segurado.

A mesma frase fecha a porta pelo outro extremo: mesmo que a televisão valesse mais que o limite contratado para o conteúdo, a seguradora pagaria só até o limite escrito na apólice. O teto é sempre o menor dos dois números.

Como a seguradora chega ao número

As condições gerais do seguro residencial (o caderno de regras que acompanha a apólice) descrevem a conta em dois passos. Primeiro, o valor de novo: quanto custa hoje, na loja, um bem igual ou de mesma capacidade e qualidade.

Depois, a depreciação: o desconto pelo tempo de uso, pelo desgaste e pela obsolescência (a perda de valor de um aparelho que ficou para trás em tecnologia). Cada seguradora define a própria tabela nas condições gerais, e eletrônico costuma perder valor mais rápido que móvel de madeira maciça.

No caso de Marcelo, a nova de 55 polegadas custava R$ 3.400. A tabela da apólice dele descontava 10% por ano de uso, com teto de 50%. Cinco anos de uso chegaram ao teto, e a indenização da televisão ficou em R$ 1.700.

Quando o preço de loja entra na conta

Algumas seguradoras vendem uma cláusula adicional chamada reposição a valor de novo, que paga o preço de loja sem desconto de idade. Ela aparece na apólice como cobertura própria, com nome escrito, e costuma exigir que o segurado compre o bem substituto e mostre a nota da compra nova.

Sem essa cláusula escrita na apólice, a regra é o valor atual. Marcelo não tinha a cláusula, e a frase da calçada se apoiava numa cobertura que a apólice dele não trazia.

II Regra de Bolso

Prove que a TV estava na sala

A seguradora paga só o bem que o segurado prova que tinha: nota fiscal, foto, extrato de cartão ou lista de bens com data anterior ao incêndio.

Num incêndio, a prova de existência pesa tanto quanto a cobertura. O Código Civil, artigo 771, manda o segurado comunicar o sinistro logo que souber dele, e as condições gerais pedem os documentos que mostrem o prejuízo item por item.

O fogo cria um problema próprio: ele queima a prova junto com o bem. Nota guardada na gaveta da sala, manual na caixa do armário e certificado de garantia preso na geladeira somem na mesma tarde.

O que serve de prova

• Nota fiscal ou cupom, em papel ou no email da loja.

• Fatura ou extrato do cartão com a compra identificada.

• Foto ou vídeo da casa com o bem à vista e data no arquivo.

• Lista de bens com marca, modelo e ano de compra.

• Número de série, caixa ou manual guardados fora da casa.

A nota fiscal eletrônica tem uma vantagem: a loja emite e envia por email, e o documento fica registrado na Secretaria da Fazenda do estado. Quem perdeu o papel pode pedir a segunda via à loja, informando o CPF usado na compra.

Sem nenhuma prova, a seguradora pode recusar o item ou pagar só o que conseguir confirmar no laudo do regulador (o técnico que vistoria o local depois do sinistro). Restos queimados também contam: a carcaça de uma televisão derretida mostra o tamanho da tela e, às vezes, a etiqueta do modelo.

Monte a prova em 4 passos

1. Grave um vídeo andando pela casa, abrindo armários e mostrando a etiqueta dos eletrônicos maiores.

2. Escreva a lista de bens com marca, modelo, ano e preço pago, numa planilha simples.

3. Salve vídeo, lista e notas numa pasta na nuvem, longe da gaveta da sala.

4. Atualize a pasta a cada compra de eletrônico ou móvel caro, e revise tudo em cada renovação da apólice.

A pasta na nuvem resolve o ponto que pegou Marcelo: a nota estava no único lugar que o fogo alcançou. Com o vídeo salvo antes do incêndio, a foto do bolo de aniversário teria sido dispensável.

Quem banca a edição de hoje

How 2M+ Professionals Stay Ahead on AI

What’s the secret to staying ahead of the curve in the world of AI? Information.

Luckily, you can join 2,000,000+ early adopters reading The Rundown AI — the free newsletter that makes you smarter on AI with just a 5-minute read per day.

Sign up to start learning.

Patrocinadores mantêm a edição gratuita

III Placar do Sinistro

Três salas queimadas, três contas

Os três casos abaixo são composições montadas sobre situações frequentes no seguro residencial. Os valores e as tabelas de depreciação são ilustrativos e as contas seguem o artigo 781 do Código Civil.

Caso A. Marcelo Ventura Bastos, professor de Londrina, pediu R$ 3.400 pela televisão de 5 anos. Achou a compra no extrato do cartão e a tela numa foto de aniversário. Recebeu R$ 1.700, o valor atual com 50% de depreciação.

Caso B. Patrícia Nogueira Lins, contadora de Recife, perdeu um notebook de 2 anos no incêndio da cozinha. Tinha a nota no email. O equivalente novo custava R$ 4.800; com 20% de desconto pela idade, recebeu R$ 3.840.

Caso C. Rogério Dantas Couto, comerciante de Goiânia, listou uma geladeira, uma lava-louças e uma adega. Tinha fotos só da geladeira. A seguradora pagou a geladeira pelo valor atual e recusou os outros dois itens por falta de prova.

O que o placar mostra

A idade do bem decide quanto sai da conta; a prova decide se o bem entra nela. Patrícia tinha o aparelho mais novo e a nota no email, e perdeu só um quinto do preço de loja. Marcelo tinha a apólice mais antiga e o aparelho mais velho, e bateu no teto da tabela.

Rogério tinha cobertura para os três itens e limite de sobra na apólice. Perdeu a lava-louças e a adega por não conseguir mostrar que elas existiam antes do fogo, e o laudo do regulador não achou restos que confirmassem os modelos.

Marcelo ficou no meio. A foto do aniversário salvou a televisão, mas o sofá e o rack entraram só pela vistoria, com a quantia que o regulador estimou a partir dos restos e da idade que Marcelo declarou.

No incêndio, o conteúdo se paga pelo preço de hoje menos o desgaste da idade, e só entra na conta o bem com prova anterior ao fogo.

“Se a sua sala pegasse fogo hoje, onde estaria a nota da televisão?”

Confira antes da próxima renovação:

1. Cláusula do conteúdo: valor atual ou valor de novo.

2. Percentual de depreciação por ano, nas condições gerais.

3. Pasta na nuvem com notas, fotos e lista de bens.