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ED 008

A perda total paga a tabela do dia da batida

A indenização segue a tabela de referência do dia do sinistro corrigida por um fator de ajuste, e o saldo do financiamento leva a diferença.

Uma chave de carro com controle pousada sobre um documento de veículo dobrado e um retrovisor solto, numa mesa clara.

A chave e o documento depois da perda total

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No pátio da oficina credenciada, o carro parado já tem um número decidido em outro lugar. O orçamento de reparo fechou em R$ 61.400, e o valor que a apólice usa como referência naquela data é R$ 78.400. A divisão dá 78%, três pontos acima da régua que transforma conserto em pagamento.

O limite de 75% aparece em quase toda apólice de automóvel vendida no país. Quando o prejuízo de um mesmo sinistro alcança ou passa três quartos do valor contratado, a seguradora para de orçar peça e passa a indenizar. O carro vira salvado, sai do seu nome e segue para leilão.

O que quase ninguém confere antes da batida é a origem daquele valor de referência. Ele ignora a nota fiscal, o tamanho da entrada que você deu e a soma das parcelas já pagas ao banco.

É uma tabela pública de preço médio, consultada na data do sinistro, multiplicada por um percentual escrito na sua proposta. O percentual tem nome técnico e mora numa linha só: fator de ajuste.

A cotação dessa tabela sobe e desce todo mês, e a apólice acompanha o movimento sem avisar ninguém. Quem bateu em janeiro e quem bateu em dezembro do mesmo ano recebem valores diferentes pelo mesmo modelo, com a mesma quilometragem e a mesma cobertura.

Ele aparece na apólice como 100%, 95%, 105% ou 110% do valor da tabela, e você escolheu o número no dia da contratação, mesmo sem lembrar de ter escolhido. Cinco pontos ali valem alguns milhares de reais no dia do pagamento.

A conta fica mais dura quando o carro ainda tem financiamento em aberto. A seguradora não deposita na sua conta primeiro. Ela quita o saldo devedor com o banco que consta como credor fiduciário no documento do veículo, e você recebe a sobra, quando existe sobra.

A leitura de hoje começa na página da apólice onde essas três informações moram juntas: a tabela de referência, o fator de ajuste e a data que vale para a consulta.

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I Leitura de Apólice

Onde a apólice escreve o preço do carro

Veja em que linha da apólice mora o preço do seu carro, e qual data decide o número.

A apólice guarda o preço do seu carro numa cláusula de duas linhas, e ela não cita a nota fiscal. Cita uma tabela de referência de mercado, um percentual de ajuste e uma data: a do sinistro.

Duas formas de contratação dividem o mercado. Valor de mercado referenciado é o padrão de praticamente todo carro usado, e a indenização segue a cotação da tabela no dia da batida, corrigida pelo fator escolhido na proposta.

Valor determinado é o desenho oposto. O número fica cravado na apólice desde a contratação, sem depender de tabela mensal, e costuma ser usado em carro de coleção, importado sem cotação e frota com contrato próprio. O prêmio sai mais alto e o número precisa ser rediscutido a cada renovação.

O fator de ajuste é a parte que passa despercebida. Um contrato a 100% paga a tabela cheia. A 95%, paga cinco pontos a menos, e o desconto no prêmio mensal costuma caber num lanche. Sobre uma referência de R$ 78.400, esses cinco pontos são R$ 3.920 a menos na hora de receber.

A data também é cláusula. A tabela de referência muda todo mês, e a consulta que vale é a do dia do sinistro, nunca a do dia da contratação nem a do dia em que o processo terminou. Um carro popular perde entre 0,8% e 1,2% do valor a cada mês que passa.

A régua que separa conserto de pagamento

Abaixo dos 75%, a seguradora conserta o carro e cobra a franquia combinada na proposta. Acima da régua, ela paga o valor de indenização e não cobra franquia nenhuma, porque não existe reparo para dividir com você.

Quem espera abatimento de franquia na perda total está lendo a cláusula errada, e quem espera receber o preço pago na concessionária está lendo o contrato de compra, não o de seguro.

"A indenização não pode ultrapassar o valor do interesse segurado no momento do sinistro, e, em hipótese alguma, o valor da coisa segurada."

Código Civil brasileiro, Lei 10.406, 2002, artigo 781.

O texto legal explica o desenho inteiro. O que a apólice protege é o interesse no momento do sinistro, e esse momento é o da batida, com a depreciação de todos os meses anteriores já embutida no número.

A apólice não devolve o carro que você comprou. Ela devolve o valor que a tabela dava ao carro no dia em que ele parou.

Depois da decisão vem a papelada, e ela tem relógio próprio. A regulação do sinistro corre em até trinta dias contados da entrega do último documento pedido, e a contagem só começa quando a lista está completa.

A lista costuma pedir certificado de registro, documento de transferência assinado, chave reserva, manual e certidão de débitos zerada. Multa, IPVA e licenciamento em aberto seguram o pagamento, porque o salvado precisa sair limpo do seu nome antes do leilão.

II Regra de Bolso

A conta de dois minutos antes de renovar

Consulte a tabela do seu carro hoje, multiplique pelo fator de ajuste da apólice e subtraia o saldo devedor do financiamento. Se o resultado der negativo, esse é o valor que você continuaria devendo por um carro que não existe mais.

O primeiro número é público e leva um minuto. A consulta da tabela FIPE é gratuita no site da fundação, pede marca, modelo e ano, e devolve a cotação do mês corrente em preço médio de venda.

O segundo está na sua apólice, na mesma linha que descreve a cobertura de casco. Ele aparece como percentual, quase sempre colado à expressão valor de mercado referenciado.

O terceiro vem do banco, e não é a soma das parcelas que faltam. É o valor de quitação antecipada, com os juros futuros abatidos, e a instituição é obrigada a informar quando o cliente pede pelo aplicativo ou pela central.

Com os três em mãos, a conta fecha sozinha. Uma referência de R$ 78.400 a 100% dá R$ 78.400 de indenização, e um saldo devedor de R$ 71.900 deixa R$ 6.500 na sua conta. O mesmo carro contratado a 95% deixa R$ 2.580.

A distância entre a dívida e a tabela tem explicação de calendário. O financiamento amortiza devagar no começo, porque a parcela inicial é quase toda juro, enquanto o carro deprecia rápido desde a primeira semana de uso.

Entrada baixa e prazo longo esticam o período em que a dívida corre acima do valor do veículo. Com 10% de entrada em 60 meses, esse intervalo costuma durar de dezoito a trinta meses.

Cinco linhas da apólice antes de renovar

1. O tipo de contratação. Valor de mercado referenciado ou valor determinado: a primeira expressão da cláusula decide se a sua indenização depende de uma tabela que muda todo mês.

2. O fator de ajuste. Confira se está em 100% ou abaixo, e peça a cotação do mesmo contrato a 105% e a 110% antes de aceitar a renovação automática.

3. A tabela usada como referência. Quase todas as apólices usam a FIPE, e o nome da publicação precisa estar escrito, junto da regra de qual mês vale.

4. A data de referência. Data do sinistro é o padrão do mercado, e qualquer redação apontando para outra data merece uma pergunta ao corretor antes da assinatura.

5. A cláusula de credor fiduciário. Enquanto existir financiamento, o banco recebe primeiro, e o beneficiário do pagamento não é quem dirige o carro.

Subir o fator de ajuste custa pouco perto do que ele resolve. A diferença de prêmio entre 100% e 110% costuma ficar na casa de um dígito percentual do valor anual, e devolve dez pontos de tabela no pior dia possível.

Carro novo tem ainda outro caminho. A cobertura de reposição por veículo zero quilômetro entrega um modelo equivalente de fábrica em vez do valor de tabela, vale por um prazo curto de vida do carro e desaparece depois dele.

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III Placar do Sinistro

Três batidas e o mesmo carro

Batida 1. Carro comprado por R$ 92.000 na concessionária, apólice a 100% do valor de mercado referenciado, colisão no vigésimo segundo mês. A tabela do mês marcava R$ 78.400, o saldo devedor estava em R$ 71.900, e a conta do cliente recebeu R$ 6.500.

Batida 2. Mesmo carro, mesma colisão, apólice fechada a 95% para economizar R$ 22 por mês no prêmio. A indenização caiu para R$ 74.480, o banco recebeu os mesmos R$ 71.900, e sobraram R$ 2.580 para o cliente.

Batida 3. Mesmo carro com 10% de entrada em 60 meses, colisão no décimo mês. A tabela dava R$ 84.100, a quitação antecipada estava em R$ 88.700, e o processo terminou com o cliente devendo R$ 4.600 ao banco, sem carro na garagem.

A batida 2 mostra o preço da economia miúda. Doze meses de desconto somavam R$ 264 no prêmio, e a diferença na indenização foi de R$ 3.920, quinze vezes o valor poupado no caminho.

A batida 3 é a mais comum nos primeiros dois anos de financiamento. A apólice funcionou, o pagamento saiu no prazo, e mesmo assim ficou dívida, porque o contrato de crédito andava mais devagar que a depreciação do veículo.

O que fazer antes da próxima parcela

1. Hoje: abra o PDF da apólice e procure a expressão valor de mercado referenciado. O percentual ao lado dela é o seu fator de ajuste, e ele vale para o dia da batida.

2. No site da FIPE: consulte a cotação do seu modelo, ano e versão, e anote o número do mês corrente num lugar que você reencontre.

3. No banco: peça o valor de quitação antecipada do financiamento por escrito, pelo aplicativo ou pela central de atendimento.

4. Na conta: multiplique a tabela pelo fator, subtraia a quitação e olhe apenas o sinal do resultado. Negativo é dívida que sobreviveria ao carro.

5. Na renovação: com resultado negativo, cote o mesmo contrato a 110% e compare o prêmio antes de repetir a apólice do ano passado.

O padrão das três batidas é um só. A apólice paga o que a cláusula mandou pagar, e a cláusula foi escrita meses antes da batida.

A parcela que vence neste mês carrega juro, seguro e uma promessa de valor. As duas primeiras aparecem no boleto. A terceira está numa cláusula de duas linhas, e ela decide quanto sobra quando o carro não voltar da oficina.

Conferir o fator de ajuste da apólice leva dois minutos, e é o trabalho mais barato que existe antes de assinar qualquer renovação.

"Se o carro parasse hoje, quanto sobraria depois que o banco recebesse?"